Pensionsalderen i Danmark er steget markant. Senest besluttede Folketinget, at pensionsalderen skal hæves til 70 år for alle født efter 1970.
For mange danskere, der drømmer om at trække sig tilbage tidligere, kan ventetiden virke lang. Men privatøkonomen Camilla Schjølin Poulsen påpeger, at der er muligheder for dem, der ønsker at ændre på det.
En stor del af danskerne har opsparet penge i form af friværdi i deres boliger, hvilket kan åbne op for tidlig pension.
– Vi ser, at mange danskere ønsker muligheden for at trække sig tilbage tidligere. Det er en stor økonomisk fordel at have friværdi i boligen eller penge i banken ved siden af pensionsopsparingen, fortæller hun.
Friværdien kan give frihed
Har du været flittig til at spare op og betale af på dit lån, eller har du købt en ejerbolig i København for ti år siden, kan du muligvis indstille karrieren før tid.
Hvis du ønsker at gå tidligere på pension, kan du typisk belåne op til 60 procent af friværdien i din bolig. Med et lån i friværdien kan du finansiere en tidligere tilbagetrækning.
Hvor lang tid før du kan trække dig tilbage, afhænger af størrelsen på din friværdi og hvor mange penge, du ønsker at få udbetalt.
I beregningen herunder er det antaget, at du skal have et rådighedsbeløb svarende til 80 procent af din løn op til pensionsalderen.
Har du tre millioner kroner, kan du trække dig tilbage mere end seks år før tid, hvis din løn er 35.000 kroner før skat.
Beregningsmetode
Der er regnet med et ønske om 80 procent af nettolønnen indtil 20 år efter folkepensionsalderen. Der er taget højde for personfradrag, beskæftigelsesfradrag samt jobfradrag.
To forhold er forudsat: Udgifterne ved at “spise formue” er anslået til 2 procent årligt efter skat, hvilket dækker over manglende afkast af pengene og øgede renteudgifter. Beløbet ganges med 20 år, hvilket betyder, at 40 procent af beløbet reserveres til udgifter, og dermed kan 60 procent bruges til at finansiere tidlig pensionering.
Har du en million at arbejde med og ønsker en udbetaling svarende til en løn på 55.000 kroner før skat, kan du forvente at sige farvel til arbejdsmarkedet et år og fire måneder før tid.
– Mulighederne vokser, når du har flere penge, men renteudgifterne stiger også, så det bliver dyrere, jo tidligere du vil trække dig tilbage, siger Camilla Schjølin Poulsen.
Hvis du sælger din bolig og vælger at bo til leje, kan du frigive hele din friværdi og potentielt gå endnu tidligere på pension.
Boligens placering betyder noget
Som mange sikkert har bemærket, er boligens placering afgørende for, hvor meget friværdien er værd.
– Der er en stor forskel, og der er en helt anden fleksibilitet i København og på Frederiksberg, hvor priserne er steget hurtigt, siger Louise Aggerstrøm, privatøkonom.
Danskere uden for de store byer kan dog stadig have en god friværdi, selvom den ikke matcher udviklingen i København og Aarhus.
Aggerstrøm opfordrer danskerne til at tænke friværdien ind i deres økonomiske planer.
– Det er en af de største fejl, man kan begå. Vi ser ofte danskere, der har en pæn friværdi, men som ikke er opmærksomme på, at de faktisk har råd til at realisere deres drømme, siger hun.
Drømme om tidlig pension
Både Camilla Schjølin Poulsen og Louise Aggerstrøm bemærker, at mange ønsker at planlægge for en tidligere pension.
– Men når danskerne nærmer sig pensionsalderen, er det de færreste, der faktisk gør det. Det handler ofte om at have muligheden og den frihed, det giver, siger Aggerstrøm.
– Det kan være meget dyrt at finansiere en tidlig pension. Du kan vælge at købe et sommerhus og rejse jorden rundt i stedet for at blive på arbejdsmarkedet et par år længere, tilføjer Poulsen.
Begge økonomer ser også, at mange vælger at trappe ned og forblive tilknyttet arbejdsmarkedet på nedsat tid.
Og hvad hvis man har boet til leje hele sit liv og ikke har nogen friværdi? Er man så fortabt?
– Nej, på ingen måde. For langt de fleste danskere er det muligt at spare op til den pension, man ønsker. Det kan kræve, at man lægger ekstra penge til side og måske bliver på arbejdsmarkedet lidt længere, men det er heldigvis også det, som mange ønsker, når pensionsalderen nærmer sig, siger Poulsen.
